福建省海域面积比陆域面积大，海洋资源丰富，海洋生产总值已突破1万亿元。近年来，人行福建宁德市中支聚焦辖区特色海洋产业，积极探索“政府主导、人行牵头、银行搭台、渔民受益”的“海上信用渔区”创建模式，将农村信用体系从陆地延伸向海洋，填补传统信用村镇建设模式的空白。

立足实际建机制。人行宁德市中支制定出台《宁德市创建普惠金融海上信用渔区工作方案》，从宣传发动、申报建档、评价评级、公示授牌、政策优惠、动态调整等六方面推动创建工作全面铺开，为海上养殖产业和海区群众提供信用培育和信用增值的有效途径。该行构建“信用户-信用养殖小组-信用渔区”三级创建载体，有效联结散落各海域的养殖户;完善信用渔区信用评价指标体系，通过综合考量海上生产情况、金融信用状况、民风道德口碑等，为养殖户评定信用等级，进而为整个渔区进行信用评定;建立分层次、多元化的信用增值机制，赋予信用渔区和信用户金融优惠政策，涵盖降低信贷门槛、提高贷款额度、下调贷款利率、结算绿色通道等，让渔区群众实实在在体会到“信用有价”。

产品创新解难题。人行宁德市中支指导辖内金融机构创新推出支持养殖设施升级改造的“福渔贷”“邮渔贷”“福海贷”、满足流动资金需求的“大黄鱼流水贷”“渔排贷”以及支持销售环节资金周转的“海参仓单质押贷”，覆盖渔业生产各阶段，助力形成养殖信贷资金供给闭环，着力解决养殖户在渔业生产融资上的难点、堵点。邮储银行宁德霞浦支行创新的纯信用贷款产品“大黄鱼流水贷”根据养殖户资金周转流量配备授信额度，无需任何抵押担保，单笔额度50至100万元。

科技赋能促升级。人行宁德市中支针对养殖户长年海上作业无法就近到金融网点办业务的难点，指导辖内金融机构在渔区设立“海上移动银行”，为养殖户提供“足不出户”的金融服务。该行推动设立多个海上普惠金融服务点，提供取款、转账、代理缴费、零钞和残损币兑换等服务，满足养殖户海上交易结算需求。此外，指导金融机构推出“极速贷+移动展业”零往返办贷模式，“极速贷”全程只需20分钟即可实现贷款资金到账。针对首贷户，银行信贷人员通过移动智能终端实现海上客户信息采集、信用建档、在线审批、电子签约、在线放款全流程操作。

动态管理重激励。人行宁德市中支构建海上信用渔区动态信用调整机制，对整个信用渔区及信用户实施动态管理，对符合条件的实施优惠金融政策，激发渔区自发参与信用建设的热情，有效提高金融服务渗透率。自2018年创建以来，获得授信支持农户3420户，较创建前增长142.37%;贷款余额6.35亿元，较创建前增长95.01%;贷款平均利率下浮300个基点，每年为养殖户节省利息成本达1700多万元。

关键词： 海洋产业 海上信用渔区 普惠金融 贷款利率