个体工商户是市场主体的重要成员，一户一户的“小生意”构成了百姓的“大民生”，在繁荣经济、稳定就业、促进创新和方便群众生活等方面发挥着重要作用。

湖南省有个体工商户近400万户，占各类市场主体的七成以上。疫情发生以来，部分文旅、住宿餐饮、交通运输等领域的市场主体受到影响，人行长沙中支认真贯彻落实金融支持“六稳”“六保”政策要求，多措并举加大对个体工商户的金融支持力度，取得积极成效。截至2021年7月末，全省个体工商户经营性贷款余额1901亿元，年内净增126.4亿元。今年1至7月份，全省新登记注册个体工商户近20万户，同比增长11.6%。

专属产品贴心便捷

“‘京彩易贷’方便快捷，值得信赖。”近日，《金融时报》记者随人行长沙中支货币信贷部门到长沙市个体工商户的集聚地——湖南高桥大市场走访时，从事副食批发的老朱说。

据悉，“京彩易贷”是北京银行长沙分行根据个体工商户融资需求特点，量身推出的一款纯信用产品。该产品聚焦提高个体工商户融资效率、优化用户体验，坚持资料简化、成本降低、手续简易，通过建立“打分卡”评价体系，以营业收入、银行借款、资产规模、经营年限等可量化指标对个体工商户进行采集打分，最高可发放300万元信用贷款。截至目前，该行已针对高桥大市场个体工商户发放“京彩易贷”1.2亿元，解决了诸多个体工商户“短频快”“小碎散”的融资难问题。

“京彩易贷”只是湖南省金融机构支持个体工商户发展的众多纯信用、线上化产品之一。在人行长沙中支的引导下，当地金融机构根据各行业个体工商户融资需求特点，创新推出了一系列专属信贷产品。

“烟商e贷”是华融湘江银行针对小微型超市、便利店、小卖部等零售企业或个体工商户的法人、负责人或者经营者推出的一款纯信用贷款产品。位于常德市鼎城区郭家铺街的“平平批发部”，是余国祥与妻子开了9年的夫妻店，不到30平方米的店内整齐地摆放着千余种商品。每当传统节假日消费高峰到来之际，因需要囤货经常导致流动资金缺乏。通过华融湘江银行常德市分行的走访宣传，余国祥了解到“烟商e贷”产品，提交资料后仅用不到两个小时就申请到了10万元贷款，年利率仅4.32%，解了余国祥的燃眉之急。

在建行湖南分行，“个体工商户经营快贷”是一款为个体工商户和个人独资企业打造的专属信用贷款产品。该产品运用互联网思维和大数据技术，按照“批量化获客、精准化画像、自动化审批、智能化控险、综合化服务”的普惠金融“五化”模式，贷款额度最高可达300万元，采用全线上自助操作，具有资金秒到账、按日计息、随借随还等特点。截至目前，该行“个体工商户经营快贷”余额14.9亿元，服务客户6000余户。

差异化服务用心精准

为优化个体工商户金融服务，人行长沙中支先后印发《关于深入推进金融“暖春行动” 加大“三高四新”金融支持的通知》《关于促进湖南省供应链金融规范发展的若干措施》等政策文件，上线个体工商户专属信贷产品电子手册，在全省持续开展金融“暖春行动”，多领域分层次组织“1+N”政银企对接活动。截至目前，全省通过“暖春行动”累计走访对接个体工商户7.4万户，对接融资需求1987.3亿元，其中首贷户2.2万户，累计发放贷款1565.8亿元;发放首贷1374亿元，累计发放信用贷款224.2亿元。

“我们根据个体工商户生产经营实际情况，进行分级分类处置，重点支持和帮助受疫情影响严重、到期还款出现困难的客户，对有还款意愿且有还款规划的客户办理展期、还款方式变更和延期还本付息等操作，充分缓解个体工商户流动资金紧张的压力。”据长沙银行信贷部负责人介绍，疫情发生以来，该行已累计为个体工商户办理延期还本5272笔，涉及贷款金额50.26亿元;累计办理延期付息1273笔，涉及付息金额4947万元，助力个体工商户实现可持续生产经营。

积极拓展首贷户，是助力小微企业发展的一个重要抓手。长沙农商银行有针对性地实施“星火计划”，专门对接个体工商户、小微企业主等首贷户客户，为未在金融机构申请过信贷服务的客户，提供首次信贷服务并持续跟进融资办理进程。目前，该行已累计支持615户个体工商首贷户，贷款金额近1.08亿元。

在优化金融服务体验方面，各银行机构推出“线上+线下”双线服务模式，为居民生活必需品产业链各环节的个体工商户提供“一站式”优先融资支持，第一时间开展贷款调查，开辟审查审批、放款专属通道，优先确保额度并实施优惠贷款利率，做到线下贷款在资料齐全的情况下5个工作日内办理完毕，线上贷款当日办结。

此外，各银行机构不断简化个体工商户授信业务申请资料和流程，提高业务办理效率。《金融时报》记者在长沙银行看到，该行将企业以及个体工商户授信资料种类由31项减少至22项，取消重复提交电子资料与纸质资料，不收取财务报表强制审计和抵押物评估费用，切实减少客户申贷成本。据统计，该行仅取消报表审计费、抵押贷款评估费等收费项目，就累计为个体工商户减费让利391万元。

信贷优惠暖心务实

为提高服务个体工商户的积极性，各银行机构加大内部资金转移的价格优惠力度。工行湖南省分行对普惠口径贷款(含普惠型涉农贷款)给予内部资金转移价格优惠100个基点，实行资本计量优惠，对小微企业贷款经济资本调节系数实行七五折。华融湘江银行在核算内部资金转移定价利润时，对所有个体工商户个人经营性贷款客户，均给予150个基点的优惠。长沙银行则对普惠型个体工商户贷款内部资金转移定价匹配同期限普通贷款调减65个基点，目前，小微企业和个体工商户贷款调节后内部资金转移定价为2.27%，资金成本总计让利超4.7亿元。

此外，各银行机构还对普惠小微贷款给予利润补贴，从绩效考核入手，推动降低个体工商户融资成本。例如，招商银行长沙分行对新发放的普惠民营小微贷款给予考核利润补贴50个基点，结合利息增值税免税返还30个基点，合计给予普惠小微贷款定价80个基点的利润补贴，有力降低了个体工商户的经营成本。(记者 刘新光 曹平苹 通讯员 曾得利 王维斌)

关键词： 人民银行 银行机构 绩效考核 个体工商户 融资成本