卫星遥感亿亩田

地在哪里?种的是什么?长得怎么样?有没有受灾、病、虫害?对于以往农作物生长情况与农业经营数据难获取的授信“状况”，网商银行基于卫星遥感和人工智能信贷技术“大山雀”，于2020年创新推出“亿亩田”项目。

“亿亩田”同步获取申请贷款种植户的作物全生长周期卫星遥感影像，与贷款调查进行交叉验证，丰富农户的可信数据，判断农户耕种面积和品类、预测产量产值。相关识别结果输入授信模型后，建立精准全面的农户风险及管理体系。这一卫星遥感技术现阶段可识别水稻、玉米、大豆、小麦，已覆盖全部主粮作物，经济作物涵盖烟草、大豆、苹果、柑橘、猕猴桃等。目前，这一信贷技术已覆盖全国超千个涉农县域。

智能耳标实现活体价值

2021年上半年，浙江华腾牧业有限公司凭猪栏内处于动态生长周期的“生猪”，从桐乡农商银行获得1000万元全省首单数字化活体抵押贷款。此前，嘉兴银保监分局与桐乡农业农村局、桐乡农商银行、桐乡人保财险公司、桐乡华牧科技公司多次协调推进，成功落地“政府支持+数码登记+收益保险+银行信贷”于一体的数字畜牧活体抵押产品“智牧贷”。

“智牧贷”以企业数字畜牧智管平台、政府智慧畜牧业平台、金融供给应用场景互联互通为基础，运用数字化技术给每头生猪安装智能生物耳标，实时获取生物活体的生长信息，从而对畜禽生产、加工流通、检验检疫等多环节实现精密智控。

为克服活体抵押物评估难，在保险覆盖生猪养殖全程成本后，银行可借助每头生猪对应的耳标芯片信息，直接根据抵押物保险价值贷款授信，无需再进行价值评估。借助数字芯片耳标对畜牧活体数码识别，就可以给每头抵押生猪的耳标进行编号登记，实现“一猪一码”“一码一标”。养殖主体只需凭唯一的耳标代码即可在动产融资统一登记中心完成登记抵押，解决了传统生猪活体抵押难以确权登记的问题。

另外在风险分担上还引入了“政策性保险+商业保险”模式，使保险公司可叠加畜牧养殖、完全成本、期货指数等多重险种实现风险兜底，保障金额由原1200元/头提升至2400元/头，覆盖了生猪养殖全程成本。一旦抵押物意外死亡，保险公司“按图承保、按图理赔”。同时生猪价格指数保险采用“保险+期货”方式提前锁定养殖收益，规避了市场价格波动风险。(赵琦)

关键词： 农户风险 涉农县域 金融支付 小额普惠贷款业务